Dagens økonomi gjør at dine langsiktige finansielle mål blir enda mer utfordrende. Månedlige regninger, pensjonssparing, helseplan - listen blir lengre og lengre. Hvis barna dine er unge, kan det ikke virke som en prioritet å spare på collegeopplæring. Men jo tidligere du kan starte, selv med noen få dollar i måneden, jo mer tid har du for disse bidragene til å samle og vokse. Og det er aldri for sent å åpne den kontoen, selv om barna dine allerede er i klasseskole.
Høyskoleopplæring: Sett dine økonomiske prioriteringer
Malay Vasavda, MBA, en rektor ved Quantum Financial Management i Chicago og en talsmann for National Association of Personal Financial Advisors, sier at foreldre bør prioritere sine økonomiske mål. Han forteller at klientene skal gjøre følgende med ekstra besparelser, i denne rekkefølge:
- Sett opp en kontant nødfond tilsvarende tre til seks måneders utgifter
- Maksimere pensjonsplanens bidrag til dine IRAs, 401 (k) kontoer , og liknende
- Bygg en høyskolebesparelsesplan for barn
Vasavda er ikke alene i å foreslå at sparing for pensjonering bør komme før en skoleopplæringsplan. "Selv om vi absolutt verdsetter en høyskoleutdanning, oppfordrer vi oss nesten alltid til våre kunder til å lage sin egen pensjon som sin første prioritet," sier Warren Ward, en sertifisert finansiell planlegger i Columbus, Ind. "Vi har lært at folk noen ganger skynder seg i en beslutning - for eksempel å finansiere et barns utdanning - uten å tenke på det for nøye. Vi møter mennesker som har betalt sin egen vei, men ønsker å gjøre noe annerledes for sine barn eller barnebarn. I så fall kan vi noen ganger påpeke at barnet i spørsmålet er ikke skyldte en utdanning, og faktisk var motsatt sant for dem. Når de revurderer spørsmålet, kommer de noen ganger til en annen konklusjon. "
Høyskoleopplæring og 529-planen: Kjenn dine valg
Når du føler deg Komfortabelt at du har penger til å starte et høyskolefond, kan du veie de ulike alternativene.
Vasavda, for eksempel, foretrekker en 529 plan, som kan settes opp til enten forhåndsbetaling eller som en høyskolebesparelsesplan. Hver stat har minst en slags 529 plan. Den forhåndsbetalte 529-planen er vanligvis sponset av din statsregering, og barnet ditt er da vanligvis låst til å delta på en høyskole i den staten.
Collegebesparelser 529 planer er nettopp det, og pengene investeres. Du kan vanligvis velge mellom en rekke investeringsalternativer som strekker seg fra aksjer til obligasjoner, akkurat som med en 401 (k). "Det er grenser for hvor mye penger foreldrene kan gi til barna sine hvert år uten å pådra seg gaveskatt, inkludert bidrag til utdanningsplaner," sier Vasavda. "I 2008 var denne grensen $ 12 000 per foreldre.
" Med 529 planer kan imidlertid foreldre gi opptil fem ganger den årlige gavegrensen i et gitt år, forutsatt at du ikke overstiger det maksimale bidraget over fem år rullende periode, sier Vasavda. For de som forsøker å ta opp på kort sikt, gir denne bestemmelsen foreldre mulighet til å få innhente bidrag på opptil $ 120.000 ($ 60.000 per foreldre) på et tidspunkt da de har ekstra penger til å bidra til collegeundervisning. "
Annet enn dette, er det ingen snarveier for kortsiktige besparelser. Det tar langsiktige spare- og investeringsavkastninger fra en 529 eller en generell investeringsfond for å akkumulere den typen penger som trengs for å finansiere en høyskoleopplæring, sier Vasavda.
De viktigste skattefordelene ved en 529-plan er at besparelsene er ' t beskattet av enten den føderale regjeringen eller av mange statlige myndigheter. Straffen gjelder imidlertid hvis du trekker ut og bruker midler til noe annet enn collegeopplæring.
Din egen høyskoleopplæringsplan: Begynn tidlig, selv om du starter liten
Fordelene ved å starte tidlig med å spare på barnas høyskoleopplæring inkluderer: -
- Maksimering av sammensatt vekst gjennom for eksempel reinvestering av utbytte
- Fremtidig fleksibilitet hvis du går inn i vanskelige tider og ikke kan bidra i et gitt år.
- Å være kan begynne liten, noe som tar en liten bit av ditt månedlige budsjett.
En foreldre, som også er en finansiell rådgiver, sa at hun startet en konto med bare $ 25 da hennes tvillinger ble født. "Jeg begynte i et ikke-fondsfond [ikke fondsavgift] for høyskoleopplæring kort etter at mine tvillinger ble født. Vi hadde også en 7-åring," sier Martha Schilling, finansiell rådgiver for Schilling Group Advisors LLC, av Philadelphia, Pa. "På 1980-tallet var boligrenten 10 prosent. Vi hadde kjøpt hjemmet vårt, forlot vår sparekonto med bare $ 35. Jeg la til $ 25 i måneden til hvert barns fond [og] endret midler da markedene endret seg . "
Schilling anser dette som et godt alternativ til 529-planen, selv om det bare ga sine barn utgifter, snarere enn undervisningsfond. "De jobbet for å bidra til deres opplæring," sier Schilling. Hun foreslår dette alternativet til folk som ønsker å starte et college-undervisningsfond fordi det tillater dem å velge hva de skal gjøre med midlene senere. Verken du eller barna dine er låst inn i et bestemt statsuniversitet, og hvis barnet ditt ikke går på college, blir du ikke straffet for å bruke midlene til en annen hensikt.
"Når inntektene dine vokser, begynn du å finansiere en konto som kan brukes til alle barn. Hvis du har et komfortnivå i å investere, velger du en ikke-belastet fondfamilie og legger til den månedlig. Gjør det [som en månedlig] regning. Senere blir regningsregningen ikke så stor. "
Høyskoleopplæringsplaner: Få barn om bord
Å involvere barna er et" vanskelig spørsmål ", sier Vasavda. «Svaret vil variere fra foreldre til foreldre, avhengig av komfortnivået, og gir barna sine en del av beslutningsmakt over midler som foreldrene bidrar til.» Men Vasavda mener at barn skal delta på noen måte. "Barn bør være involvert i den forstand at de skal forstå hva foreldrene deres gjør for å bygge sin skolepedagogikk, hvordan de investerer, og hvorfor de investerer på denne måten. Å snakke om penger vil gjøre det mulig for barn å lære om å investere og spare i en tidlig alder, og det vil til slutt være til nytte for dem. "
